ما الذي لا يريد البنك الذي تتعامل معه أن تعرفه

صور جيتي



خمسة أسرار مالية مهمة لا يريد مصرفك أن تعرفها

Ian Lang 12 مايو 2017 شارك Tweet يواجه 0 مشاركة

مثل الكثير من الناس بعد الكلية ، قضيت عدة سنوات في الانتقال من وظيفة إلى أخرى ، محاولًا التعود على نفسي. مكان واحد هبطت فيه لفترة من الوقت كان بنكًا إقليميًا كبيرًا ، وهو نوع المكان الذي تذهب إليه لفتح حساب جاري أو الحصول على قرض أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان . كان العمل هناك مثيرًا للانتباه لأن لدي نفس المفاهيم الخاطئة عن بنك الحي الذي أعيش فيه وأنا متأكد من أن الكثير منكم يفعلونه. مع هذه الخبرة ورائي ، سأسمح لك بالدخول إلى بعض الأسرار الداخلية التي أعتقد أنه يجب على الجميع معرفتها قبل فتح حساب.

المصرفيون الشخصيون هم مندوبو مبيعات

قد لا يبدو الأمر كذلك لأنك لا تتطلع إلى استبدال أموالك بسلعة أو خدمة ملموسة ، لكن المصرفي الجالس خلف المكتب لديه قواسم مشتركة أكثر بكثير مع الرجل الذي يبيع أجهزة التلفزيون في BestBuy أكثر من أي شخص آخر في وول ستريت. يمتلك المصرفيون الشخصيون حصص مبيعات مثل أي مندوب مبيعات آخر ، وتعتمد معظم رواتبهم بشكل كبير على العمولة. الحساب الجاري الذي فتحته للتو؟ هذا فقط يضاف في أي مكان من 10 دولارات إلى 25 دولارًا إلى راتبه. حصلت على الموافقة على خط ائتمان لشراء منزل؟ 25 دولارًا - 50 دولارًا. وإذا قاموا بإحضار حساب إيداع كبير (+ 50 ألف دولار) (الكأس المقدسة للعمولات المصرفية) ، فإنهم قد وضعوا في جيوبهم شيئًا قريبًا من 100 دولار.



تمامًا مثل مندوبي مبيعات التجزئة الآخرين ، يتم تقييم المصرفيين وحتى الصرافين وفقًا لمقاييس أداء المبيعات المحددة. يتعين على المصرفيين الحصول على عدد معين من الحسابات والقروض الجديدة كل شهر ، ويتوقع من الصرافين إحالة قدر معين من الأعمال من خط الصراف إلى المكتب. إذا دخلت إلى فرعك ولم يكن ممثل حسابك المفضل متاحًا ، فمن المحتمل أنهم في غرفة أخرى يجرون مكالمات باردة مع العملاء المحتملين. لذا ، إذا كان الرجل الذي طلب منك صندوقًا جديدًا من الشيكات يبدو عازمًا بشكل مفرط على حثك على التقدم بطلب للحصول على قرض ، فقد يكون ذلك بسبب يحتاج عليك من أجل الحفاظ على وظيفته.



نصيحة: إذا كان ذلك ممكنًا ، تجنب الفرع في نهاية الشهر ، ولا سيما في نهاية الربع. سيكون موظفو المكتب يائسين بشكل خاص لتحقيق أهداف المبيعات القوية.

ربما لا يعرفون الكثير عن التمويل أكثر مما تعرفه

لديّ درجة علمية في الاقتصاد (وهذا كثير جدًا ليس مثل التمويل) ، وواكبت الأخبار التجارية والمالية بقدر ما يمكن توقعه باعتباره 20 شيئًا غير مهتم. لكن معظم نظرائي في المقصورة التالية انتهت؟ غالبًا ما لم يكن لديهم درجات من أي نوع ، وبدلاً من ذلك شقوا طريقهم من الصراف مباشرة بعد المدرسة الثانوية. نفس القصة مع الكثير من مديري الفروع. ولكن حتى مع خلفيتي ، إذا كان صاحب العمل سيأتي إلي ويتحدث عن الحصول على تمويل منظم لمشروع جديد ، فإنني لم أحصل على مساعدة تذكر. كنت أعرف f * ck-all عن هذا النوع من الأشياء ، ولم أكن أتدرب على ذلك في أي وقت.

يتلقى مصرفي التجزئة العادي الخاص بك في أي مكان من أسبوعين إلى ستة أسابيع من التدريب ، و 95٪ منه تدريب على المبيعات. لدى معظم البنوك الكبرى نماذج تشغيل صارمة للغاية يجب على المصرفيين الالتزام بها ، ويستغرق الأمر على الأقل الكثير من الوقت لتعلم كيفية العمل ضمن النموذج لتحقيق أهداف المبيعات. على نحو متزايد ، يتم تدريب المصرفيين وترخيصهم لبيع أدوات الاستثمار (المعاشات ، الصناديق المشتركة) ، ولكن هذا حتى يتمكنوا من كسب المزيد من المال للبنك ، وليس إعطائك نصائح سريعة عن الأسهم.



نصيحة: إذا كنت بحاجة إلى مشورة مالية تتجاوز الأساسيات ، فإن أفضل رهان لك هو البحث عن متخصص أكثر تخصصًا. غالبًا ما يتمتع المحامون والمحاسبون بالخبرة اللازمة ، وإذا لم يفعلوا ، فهم عادةً يعرفون شخصًا يعرف ذلك.

(من المحتمل) أنك لا تحصل على هذا القرض

كانت أسواق الائتمان ضيقة في منتصف الفترات المتأخرة ، للجميع من الشركات الكبرى إلى متوسط ​​جو. قد لا نكون في حالة ركود بعد الآن ، لكن الخبرة واللوائح تستمر في جعل احتمال الإقراض هشًا. إذا لم يكن لديك درجة ائتمان تزيد عن 600 ، فمن المحتمل أنك لا تحصل على أي أموال ، هذه الفترة. وإذا كان أقل من 750 ، فسيكون المبلغ المعتمد أقل بكثير مما كنت تعتقد أنه سيكون.

ضع في اعتبارك ، أنا أتحدث عن قرض لشراء منزل أو حد ائتمان. لقد ولت أيام القرض الشخصي المضمون منذ زمن طويل. لن يقوم أي بنك بإقراضك أي شيء بأصل متناقص (مثل السيارة) كضمان. وبالمثل ، انسَ أمر الحصول على قرض التوقيع (قرض شخصي يمتد إلى ما يزيد قليلاً عن حسن النية) لأي مبلغ ، على الإطلاق. لا تهتم البنوك بالمقدار الذي لديك في حسابك لدعمه ، لأن هذا أحد الأصول السائلة التي يمكن أن تختفي (معك) غدًا. وإذا كنت تريد قرض المنزل؟ لا تغضب من المصرفي خلف المكتب إذا لم تفهم ذلك. ليس لديهم أي سيطرة على العملية. بمجرد أن يأخذوا طلبك ، يتم إرساله إلى الضامنين الذين يقررون مصيرك بناءً على معاييرهم غير المعلنة. كان هناك وقت قبل بضع سنوات عندما كان بإمكان المصرفي استدعاء ضامن الاكتتاب والمرافعة في قضية موكله ، ولكن في هذه البيئة ، كانت تلك الأيام وراءنا.

نصيحة: إذا كنت بحاجة إلى قرض ، فالتزم بالبنوك المحلية الصغيرة أو الاتحادات الائتمانية. الاحتمالات هي أن الأشخاص الذين تتعامل معهم يتمتعون بقدر أكبر من التحكم في العملية ويمكن أن يأخذوا في الحسبان أكثر مما تبدو عليه على الورق.



إنهم يحتاجونك حقًا لاستخدام بطاقة الخصم هذه

أتذكر عندما قلت أن المصرفيين هم مندوبي مبيعات؟ حسنًا ، لا يتعلق الأمر بالدولار والسنتات فقط. تقيس معظم البنوك أيضًا موظفي المبيعات لديها بناءً على ما يسمونه المبيعات الناعمة - أشياء مثل بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والإيداع المباشر ودفع الفواتير عبر الإنترنت.

ربما تفكر ، كل هذه الأشياء مجانية في بنكي. كيف هي مقاييس المبيعات؟ حسنًا ، لديهم أيضًا شيء آخر مشترك. إنها جميعًا ما يُعرف بالمنتجات الثابتة في عالم الأعمال المصرفية.

المنتج اللاصق هو أي شيء يجعل من الصعب حقًا مغادرة البنك بمجرد البدء في استخدامه. خذ الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، على سبيل المثال. لنفترض أن لديك بطاقتا ائتمان ، وقرض طالب ، ودفعة سيارة ، يتم دفعها جميعًا إلكترونيًا من حسابك كل شهر. إذا سئمت وقررت تغيير البنوك ، فسيكون من الصعب للغاية نقل كل شيء. سيتعين عليك البحث عن معلومات الحساب لكل مدفوع لأمره لم تفكر فيه على الأرجح منذ أن قمت بإعداده. إذا قررت الإبقاء على حسابك القديم مفتوحًا أثناء الانتقال إلى الحساب الجديد ، فأنت بذلك تعد نفسك لرسوم السحب على المكشوف (المزيد عن ذلك لاحقًا). الشيء نفسه ينطبق على الإيداع المباشر. إذا قمت بإعداده بحيث تذهب أموالك تلقائيًا إلى نفس المكان كل شهر ، فمن غير المناسب حقًا محاولة تغيير ذلك (لاحظ أبدًا كيف يتم إجراء بعض الحسابات الجارية فقط مجانًا إذا قمت بإعداد إيداع مباشر؟). باستخدام بطاقة الخصم ، بمجرد أن تجعلها الطريقة الأساسية للدفع مقابل الأشياء ، يصبح من الصعب للغاية الاستغناء عنها.



نصيحة: بكل الوسائل ، استفد من وسائل الراحة المجانية التي يقدمها البنك الذي تتعامل معه. فقط كن على دراية بالمزالق المحتملة. في الوقت الحاضر ، تسمح لك معظم الشركات التي تدين لها بالمال بإعداد خصم مباشر من خلالها ، وليس البنك الذي تتعامل معه. هذا بالتأكيد الطريق للذهاب.

الرسوم الإضافية ضرورية

لقد كتب الكثير عن رسوم السحب على المكشوف وكيف تدير البنوك حساباتها بطريقة تشجعها ، وهي تفعل ذلك في الغالب. تم تمرير تشريع يحظر على البنوك السحب الزائد (وبالتالي ، السماح لهم بفرض رسوم باهظة عليك) دون إذن صريح منك. ولكن ما لم يكن لديك حساب توفير كبير للعمل كنسخة احتياطية ، فلن يتمكن معظم الأشخاص من التخلي عن حماية السحب على المكشوف في ظل خطر رفض بطاقتهم في لحظات غير مناسبة. ولكن سواء أعجبك ذلك أم لا ، يجب أن تكون هذه الرسوم موجودة - فكل شيء آخر اعتدت الحصول عليه مجانًا يعتمد عليها.

بالنسبة لأولئك غير المألوفين ، كتاب تمهيدي سريع: تقوم البنوك بترتيب ذلك بحيث يتم نشر الاعتمادات (الودائع) قبل عمليات الخصم (عمليات السحب) كل يوم. هذا شيء جيد ، لأنه يعني أنه يمكنك أن تنفق نفسك في المنطقة الحمراء طالما أنك تقوم بإيداع تغطية في نفس اليوم. ومع ذلك ، فإن الأمر الأكثر حذرًا بشأنه هو الترتيب الذي يتم به طرح هذه الخصومات من حسابك. إنه ليس بالضرورة ترتيبًا زمنيًا. البنوك الكبرى ، لأنها تستطيع ، عادةً تسوية الديون بترتيب الحجم ، بدءًا من أكبر سحب وانتهاءً بأصغرها. هذا ليس سيئًا دائمًا ، لأنه يضمن أن أكبر شيك لك (عادةً ما يكون رهنًا أو إيجارًا) سيتم مسحه قبل أن تضعك الرسوم الصغيرة في اللون الأحمر ، وبالتالي يقضي على احتمالية ارتداد الشيكات الأكثر أهمية. ما يفعله أيضًا هو السماح للبنوك بفرض رسوم عليك مقابل كل رسوم صغيرة تأتي بعد ذلك بمجرد أن ينظفك العنصر الكبير ، بغض النظر عن وقت حدوثه بالفعل. هذا يمكن أن يؤدي إلى الكثير من القهوة والسندويشات باهظة الثمن ، وحتى أكبر المتعجرفين بالقهوة يمكن أن يوافقوا على أن 40 دولارًا هي طريقة أكثر من اللازم.

بقدر ما يمكن أن تكون هذه الرسوم مزعجة ، فهم هنا ليبقوا. أولاً ، غالبًا ما تكون 'خطأك' ، إما لعدم تعلم كيفية عمل البنك أو لمجرد إنفاقك أكثر مما لديك. لكنها أكثر من مجرد عقوبة. لا يوجد شيء مثل الفحص المجاني ، والخدمات المصرفية المجانية عبر الإنترنت وما إلى ذلك. كان عليهم أن يدفعوا لي لفتح حسابك. كان عليهم أن يدفعوا للصراف ليأخذ وديعتك. عليهم أن يدفعوا لشخص ما في المكتب الخلفي للتحقق من الشيك الخاص بك. ترى أين يحدث هذا. بالتأكيد ، قد لا تدفع مقابل الحساب الجاري الخاص بك مباشرةً ، ولكن شخصًا ما يقوم بذلك بطريقة أو بأخرى.

نصيحة ختامية: أنت مسؤول في النهاية عن أموالك. ثقف نفسك ، بما في ذلك أن تكون على دراية بالبدائل للبنوك الكبرى التي قد يكون لديها سياسات أقل عقابية (وشريرة).